Autoversicherer, der keine Kredit-Scores verwendet, eröffnet Büro in Detroit

Michigans am schnellsten wachsender Autoversicherer, der bei der Preisgestaltung der Kundentarife keine Bonitätsbewertungen berücksichtigt und sich gegen das ausspricht, was er als räuberische Abschlepp- und Reparaturwerkstätten erachtet, hat sein erstes physisches Büro in Detroit eröffnet.

Die in New Jersey ansässige CURE-Autoversicherung, die im Juli 2021 im Zuge der umstrittenen fehlerfreien Überholung des Staates in Michigan eintraf, ist ein neuer Mieter im ehemaligen UAW-GM-Schulungszentrumsgebäude am östlichen Flussufer von Detroit, wie jetzt bekannt ist als The Icon und im Besitz von Dan Gilbert's Bedrock.

Der gemeinnützige Versicherer beschäftigt rund 60 Mitarbeiter im Büro, die hybride In-Office-/Remote-Arrangements nutzen, und rechnet damit, innerhalb von zwei Jahren auf mehr als 100 Mitarbeiter zu wachsen. Die gesamte Belegschaft von CURE in Michigan arbeitete zuvor aus der Ferne.

Nach etwas mehr als zwei Jahren in Michigan versichert CURE nach eigenen Angaben mittlerweile etwa 75.000 Fahrzeuge im Bundesstaat – 58 % davon gehören den Einwohnern von Detroit. Es hat umfangreiches Marketing auf Werbetafeln und im Fernsehen betrieben und ist ein Sponsor der Detroit Pistons.

CURE ist einer der wenigen Autoversicherer im Bundesstaat – möglicherweise der einzige –, der bei der Preisgestaltung keine kreditscoreähnliche Kennzahl namens „Versicherungsscore“ verwendet. Stattdessen stützt sich CURE hauptsächlich auf die Fahrhistorie. Dieser Ansatz ist eine große Sache in Detroit, wo viele über eine nicht perfekte Bonität verfügen.

Der Bürgermeister von Detroit, Mike Duggan, war am Mittwoch unter den anwesenden Beamten bei der Einweihungszeremonie für die neuen Büroräume von CURE in der 200 Walker St.

„Wenn Ihre Kreditwürdigkeit unter 700 liegt, berechnet Ihnen der durchschnittliche Kfz-Versicherungsträger im Land das Doppelte des Tarifs für genau dieselbe Person, dasselbe Auto, denselben Fahrausweis“, sagte Eric Poe, CEO von CURE, der Gruppe.

Poe war bereits 2015 Berater von Duggan, als der Bürgermeister seiner ersten Amtszeit nach Möglichkeiten suchte, Detroits landesweit höchste Kfz-Versicherungstarife zu senken. Einige seiner Vorschläge, wie die Einführung von Kostenkontrollen für medizinische Leistungen, waren im landesweiten Gesetz zur verschuldensunabhängigen Überholung von 2019 enthalten.

„Ich habe ihm vor acht Jahren das Versprechen gegeben, dass wir unser Geschäft nach Michigan ausweiten würden, wenn er der Legislative bei der Verabschiedung eines Gesetzes zur Festlegung von Gebührenordnungen und -obergrenzen helfen könnte“, sagte Poe. „Und diese Mission auf unserer Seite war in diesen Staat zu kommen und nicht das zu nutzen, was der Rest unserer Branche nutzt, nämlich Kreditwürdigkeit, Bildung, Beruf, Einkommensindikatoren, und den Michiganern im Rahmen dieses neuen Gesetzes wirklich sinnvolle, erschwingliche Tarife zu bieten.“

Laut einer Umfrage unter über 21.000 CURE-Antragstellern betrug die durchschnittliche Ersparnis pro sechsmonatiger Police 736 US-Dollar im Vergleich zu dem, was die Fahrer zuvor bezahlt hatten. Und 40 % der CURE-Kunden waren vor der Anmeldung nicht versichert.

CURE ist einer von mehreren Autoversicherern, die nach der Generalüberholung im Jahr 2019, die darauf abzielte, die Versicherungskosten zu senken, zum ersten Mal ihre Geschäftstätigkeit in Michigan aufgenommen haben. CURE wartete mit dem Schreiben seiner ersten Michigan-Richtlinie bis Juli 2021, als die neuen Kostenkontrollen für unverschuldete medizinische Leistungen in Kraft traten.

Vor der Überholung hatten schätzungsweise 60 % aller Autofahrer in Detroit keine Versicherung und fuhren illegal. Es war üblich, dass Detroiter weit über 200 US-Dollar pro Monat für eine Kfz-Versicherung zahlten – oft sogar deutlich mehr.

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Der Oberste Gerichtshof von Michigan entschied letzten Monat, dass die neuen medizinischen Kostenkontrollen nicht für Unfallopfer gelten, deren Verletzungen vor der Generalüberholung im Jahr 2019 entstanden sind. Vor diesem Urteil im Fall Andary gegen USAA wurden die Kostenkontrollen von staatlichen Regulierungsbehörden und Versicherungsunternehmen weithin so interpretiert, dass sie für alle gelten. Die Richter ließen die Kontrollen für Unfälle, die seit der Überholung passierten, bestehen.

„Der Fall Andary schadet dem Rest der Branche wirklich viel mehr als uns“, sagte Poe gegenüber der Free Press. „Deshalb würde ich vor dem 1. Juli keinen Fuß in die Stadt Detroit oder den Bundesstaat Michigan setzen.“ 21, weil es zu einem solchen Urteil des Obersten Gerichtshofs kommen könnte.“

Poe sagte, ein Hauptgrund dafür, dass CURE es sich leisten könne, Fahrern angemessene Tarife anzubieten, sei, dass das Unternehmen nicht für verschuldensunabhängige Ansprüche aus der Zeit vor der Reform aufkommen müsse.

Der durchschnittliche PIP- oder Personenschadenschutzanspruch für einen in Michigan versicherten CURE-Kunden liegt unter 8.000 US-Dollar, sagte er. Laut Poe lag der durchschnittliche PIP-Anspruch in Michigan vor der Kostenkontrolle laut Branchendaten bei etwa 56.000 US-Dollar.

„Machen wir also Dinge anders als alle anderen? „Das tun wir“, sagte er. „Aber wir haben auch keine Altlasten.“

Die Reform der verschuldensunabhängigen Versicherung von 2019 gab Autofahrern in Michigan auch erstmals die Möglichkeit, die Höhe der verschuldensunabhängigen Krankenversicherung zu wählen. Zuvor beinhalteten alle Kfz-Versicherungen eine unbegrenzte lebenslange Krankenversicherung ohne Verschulden und Hilfe zu Hause, unabhängig davon, ob der Fahrer über eine Krankenversicherung verfügte, die Autounfälle abdeckt.

„Jeder Medicare-Empfänger in diesem Bundesstaat gab 1.000 US-Dollar für unnötige Doppelversicherung aus“, sagte Duggan am Mittwoch, „einschließlich meiner Mutter, die glaubt, dass die Kfz-Versicherungsrechnung das Beste war, was ich je gemacht habe.“

Unbegrenzte medizinische Versorgung ist weiterhin verfügbar und die Standardoption, wenn keine PIP-Option ausgewählt ist. Aber nur wenige CURE-Kunden entscheiden sich für unbegrenztes PIP.

Laut CURE entscheiden sich 94 % seiner Kunden für eine der neu verfügbaren Deckungsoptionen der Reform: 0 USD PIP, 250.000 USD PIP oder 500.000 USD PIP oder, nur für Medicaid-Empfänger, eine PIP-Option von 50.000 USD. Im Allgemeinen hat eine geringere PIP-Abdeckung einen niedrigeren Preis.

Allerdings hat CURE, wie die meisten anderen Autoversicherungsgesellschaften, in den letzten Monaten die Prämien für Michigan erhöht, um auf die höheren Kosten für Fahrzeugteile und Reparaturen zu reagieren.

Für Poe war die größte Überraschung im Kfz-Versicherungsgeschäft in Detroit die Entdeckung weitverbreiteter erpresserischer Preisbetrügereien durch einige Abschleppunternehmen und Unfallreparaturwerkstätten im Großraum Detroit.

Diese Unternehmen nehmen das Fahrzeug eines CURE-Kunden nach einem Unfall auf und verweigern die Freigabe, bis CURE einen extravaganten Betrag für Abschlepp-, Lager- und sonstige Gebühren bezahlt hat, der sich manchmal auf 5.000 US-Dollar oder mehr für ein einzelnes Fahrzeug beläuft.

Die Betrüger umgehen im Wesentlichen das Programm des Detroit Police Department für „genehmigtes“ Abschleppen und Beschlagnahmen, nach dem es Unternehmen generell untersagt ist, mehr als 125 US-Dollar pro Abschleppdienst und 15 US-Dollar pro Tag für die Lagerung zu verlangen.

Die Betrüger verlangen „ungefähr 300 US-Dollar pro Tag, um ein Auto auf einem ungesicherten Parkplatz in Detroit ohne Zäune, Stacheldraht oder ähnliches zu verstauen“, sagte Poe. Die Betrüger machten es CURE außerdem schwer, die Fahrzeuge zu lokalisieren und wiederzubekommen, was die Lagergebühren noch weiter in die Höhe treibe, sagte er.

Etwa 30 % der durchschnittlichen Forderungen von CURE in Detroit entfallen auf Abschlepp- und Lagergebühren, sagte Poe.

CURE hat Klagen gegen etwa 20 Unternehmen wegen angeblicher Betrügereien eingereicht. Außerdem hat das Unternehmen mit der Polizei von Detroit zusammengearbeitet, um Autofahrer auf die Möglichkeit exorbitanter Gebühren aufmerksam zu machen, wenn sie sich dafür entscheiden, sich an nicht autorisierte Abschleppdienstleister zu wenden, die an Unfallorten auftauchen.

„Uns ist klar, dass sie nicht wussten, dass etwa 70 % aller Abschleppdienste im Stadtgebiet von Detroit nicht von der Polizei genehmigte Abschleppdienste waren“, sagte er.

Michigan ist nach New Jersey und Pennsylvania der dritte Staat, in dem CURE Versicherungen verkauft, und es ist jetzt der größte staatliche Markt des Versicherers.

CURE ist eine gemeinnützige, gegenseitige Versicherungsbörse, bei der eine Gruppe von Personen mit ähnlichem Hintergrund ihre Prämien bündelt und das gemeinsame Risiko teilt, um die Prämien aller zu senken. Das Unternehmen wurde 1990 von Poes Mutter, einer Versicherungsmathematikerin, und seinem Stiefvater, einem ehemaligen Versicherungskommissar aus New Jersey, gegründet.

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